18.10.2021

Kaufkraft gewinnen durch Kredite

Kredite können eine relevante Gefahr für die eigenen Finanzen werden – doch die Bedingungen sind aktuell gleichzeitig so attraktiv wie nie zuvor.

Zuviel Konsum führt in die Schuldenfalle

Es steht außer Frage, dass ein Kredit immer gut bedacht sein sollte. Gerade viele Inhaber von einem Produkt wie dem Girokonto ohne Schufa wissen um das Risiko eines Kredites. Das gilt insbesondere mit Blick auf die Überschuldung, denn die Rückzahlung kann zum Beispiel durch einen Schicksalsschlag ins Wanken geraten. Gleichzeitig steigt die Zahl der Kredite in Deutschland immer weiter, was auch am Zinsumfeld liegt. Dieses verbessert sich für Kunden aktuell weiterhin von Tag zu Tag.

Kaufkraftplus durch die Aufnahme von Krediten

Eine besondere Stilblüte zeigte sich dabei erstmals im Juli diesen Jahres, denn der sogenannte Nominalzins war erstmals seit Ewigkeiten negativ. Die Logik dahinter bedarf einer kurzen Erklärung, denn der Begriff ist nicht allzu verbreitet. Konkret handelt es sich bei dem Nominalzins um einen Kennwert, der den Realzins (den Zinssatz, den Verbraucher für einen Kredit bezahlen) und die Inflationsrate (mit der die Geldentwertung berechnet wird) ins Verhältnis setzt. Sofern der Realzins höher ist als die Inflationsrate, ergibt sich ein positiver Realzins. Doch es geht auch andersherum: Aktuell ist die Inflationsrate höher als der durchschnittliche Zins für Kredite, womit der Nominalzins negativ ist.

Mehr als -3 Prozent Nominalzins bei Hypotheken

Hintergrund dieser auf den ersten Blick kuriosen Entwicklung, ist zum einen der starke Rückgang der Zinsen in den letzten Jahren. Laut dem Vergleichsportal Verivox liegt der durchschnittliche Zinssatz für Ratenkredite mittlerweile nur noch bei 2,99 Prozent – die Inflationsrate für den Juli wurde dagegen mit einem Wert von 3,8 Prozent angegeben. Daraus ergibt sich ein negativer Nominalzins von 0,8 Prozent. Doch das ist noch nicht alles, denn bei Hypotheken und Immobilienfinanzierungen ist die Situation noch krasser. Der durchschnittliche Zinssatz liegt hier bei einer Laufzeit von 10 Jahren im Schnitt bei nur noch 0,77 Prozent. Damit liegt der negative Nominalzins bei mehr als 3 Prozent – Verbraucher gewinnen also statistisch betrachtet durch den Kredit enorm an Kaufkraft.

Laufzeit der Kredite im Blick behalten

Doch so schön all das klingt und gar zur Kreditaufnahme motiviert, sollte man dennoch vorsichtig sein. Das gilt insbesondere mit Blick auf die Laufzeit der Kredite, denn die Realzinsen könnten in den nächsten Jahren zum einen wieder steigen, wodurch Umschuldungen teurer werden. Zum anderen ist keineswegs garantiert, dass die Inflationsrate so hoch bleibt – hier spielen nämlich auch Sondereffekte wie die Rücknahme der reduzierten Mehrwertsteuer eine Rolle. Deshalb gilt: Trotz des guten Zinsumfelds sollte man jeden Kredit gut überdenken, um am Ende nicht auf Hilfe von einer Schuldnerberatung oder einem Produkt wie dem Girokonto ohne Schufa angewiesen zu sein.

 

 

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